Hay muchos tipos de préstamos. Uno se puede desanimar fácilmente cuando empieza a buscar porque no siempre es fácil de comprender qué opciones tiene. Sin embargo, hay muchas opciones y vamos a discutir algunas de ellas aquí.
1) Puede obtener financiamiento directamente del vendedor. Si encuentra a un vendedor que no necesita el dinero de su propiedad y está dispuesto a prestárselo, podría entrar en la casa con poco dinero y un mínimo de papeleo. Tenga cuidado con este tipo de préstamo si lo está haciendo por primera vez. Hay muchas trampas en el camino. Le recomendamos que usen contratos promulgados por TREC (la agencia estatal a cargo de administrar las leyes inmobiliarias), y una compañía de títulos que actúe como intermediario.
2) Puede solicitar un préstamo directamente en su banco. La ventaja aquí es que usted ya tiene un historial con esa organización (ojalá sea bueno.) Sin embargo, tal vez su banco no le pueda ofrecer las mejores condiciones. No deje de comparar a su banco con otras hipotecarias u otros bancos.
3) Puede solicitar un préstamo en muchas hipotecarias. La mayoría representan a bancos que trabajan al por mayor pero algunas representan a usted, el prestatario. Asegúrese de averiguar qué gastos le cobraran por garantizar su préstamo.
Hay dos tipos principales de préstamos: Convencional y FHA/VA (también conocidos como "préstamos del gobierno" aunque el gobierno no los provee.)
Los préstamos convencionales se dividen en:
Los préstamos FHA están "asegurados" por la Administración Federal de la Vivienda.
Los préstamos VA están "garantizados" por la Administración de Veteranos.
Hay todo tipo de préstamos en proporción al precio de venta. En el último artículo definimos LTVR como la relación del préstamo al valor de la propiedad.
Usted puede seleccionar entre LTVR del 100%, 95%, 90%, 85%, 80%, etc., lo que significa que su enganche será la diferencia entre el número que seleccione y 100. Un préstamo de 100% LTVR no requiere enganche.
Préstamos conocidos como 80/15/5 significan combinaciones de préstamos, en este caso con una primera hipoteca del 80%, una segunda hipoteca del 15% y un enganche del 5%. Otros préstamos son conocidos como 80/10/10, etc.
Usando un préstamo en combinación, su LTVR es de 80% o menos y así evita uno pagar el seguro hipotecario (PMI o MIP), mencionado en el artículo anterior.
Usted también puede seleccionar el plazo de su préstamo. Los plazos más comunes son de 15, 20 y 30 años. Mientras más largo sea el plazo, más bajo será su pago mensual; mientras más corto sea, más alto será su pago.
A menos de que usted se sienta muy cómodo con un préstamo a corto plazo, con su pago mensual más alto, seleccione el plazo de más años. Esto le dará un pago mensual más bajo. Así podrá ahorrarse casi el mismo interés que con el préstamo de plazo corto pero sin tener la obligación de un pago grande cada mes, por si tiene un tiempo de ingresos bajos o alguna emergencia.
Préstamos conocidos como "balloon notes", cuyo término no tiene traducción, son préstamos con pagos mensuales calculados como si el préstamo fuera de 15, 20 o 30 años. Pero al final de un corto plazo, como 7 años, se debe de pagar el saldo que queda del préstamo, o se refinancia. Este tipo de préstamos ofrece tasas de interés muy atractivas y es una buena opción para personas que sólo necesitan financiamiento a corto plazo y desean tener un pago mensual razonable.
Hay dos tipos de tasas de interés: fija y variable. Uno pensaría que la respuesta es obvia: fija. ¡Pero tal vez no sea tan obvio! Por ejemplo, cuando la tasa de interés de un préstamo a 30 años es de aproximadamente 6%, puede obtener un préstamo ajustable, conocido como ARM, con una tasa del 4%.
Hay ARMs de todos tipos: ARMs de 1, 3, 5, 7 años, etc., lo que significa que la tasa de interés se ajusta después del número de años seleccionado. Estas tasas de interés tienen límites pero provocan que el prestatario se preocupe de lo que vaya a ocurrir en el futuro.
Cada caso es distinto, pero una buena regla estándar es que si piensa quedarse en su casa durante un largo tiempo, pida un préstamo fijo. Si va a vender su propiedad en un período de menos de cinco años, pida un préstamo variable.
Hay lo que se llama "buy-down-fee", otro modismo sin traducción. Esto significa que, como dice la frase, puede uno comprar un interés más bajo generalmente por 1, 2 o 3 años al principio del préstamo, para entonces poder calificar para un préstamo mas grande.
En cualquier caso, consulte con su agente inmobiliario o con su banco o hipotecaria acerca de sus necesidades particulares.
Sin importar el tipo de préstamo que seleccione, asegúrese de pedirle a su prestamista un estimado de buena fe (Good Faith Estimate, o GFE,) que indica los cargos que va a ver el día de cierre, y pida la declaración verídica del préstamo (Truth in Lending Statement, o TIL), que indica el costo total de su préstamo. Este último documento va a enseñarle cuál es la tasa anual de interés (APR,) que su prestamista está recibiendo en sus pagos mensuales. Este estimado se le debe de dar a usted dentro de un plazo de 72 horas después de que hace una solicitud ante un banco, y es muy útil para comparar bancos.
En 1986 Antonio Matarranz fundó Avangard Real Estate Services Inc. con el objetivo de ayudar a las familias hispanas a convertirse en dueños de sus propias casas, siendo ya más de 9,000 familias hispanas que las están disfrutando. Su especialidad principal es conseguir financiamiento y ayuda para los que compran por primera vez.
En 2005, la Asociación Nacional de REALTORS® (NAR) le otorgó a Antonio un premio a nivel nacional por su liderazgo y sus programas educativos de bienes raíces.
