Previamente hablamos de cómo pagar su préstamo de prisa mandando pagos adicionales al principal. Sin embargo, en su pago hay otros componentes. ¿Qué son y cómo puede administrarlos mejor? En este artículo vamos a hablar de ellos más a fondo.

El pago hipotecario mensual que usted hace consta básicamente de principal e interés (P e I). Así es como usted devuelve el préstamo. Sin embargo, por varios motivos, su pago mensual total podría incluir también cuatro componentes adicionales:

• impuestos
• seguro de riesgos
• seguro hipotecario
• cuota de comunidad de propietarios, donde se precise.

La hipotecaria va a determinar cuáles son los componentes de su pago porque tiene que proteger su inversión. La hipotecaria tiene que asegurarse de que los impuestos están al corriente, de que el colateral (la casa) está protegido contra riesgos (incendio, inundación, etc.) y de que exista un seguro que cubra el saldo al descubierto en caso de embargo. Este último se llama seguro hipotecario privado (en inglés se abrevia PMI) o prima de seguro hipotecario (en inglés MIP) y depende del tipo de préstamo que usted tenga.

¿QUÉ ES UNA CUENTA DE DEPÓSITOS? Una cuenta de depósitos es como una cuenta de ahorros que mantiene la hipotecaria en su nombre (llamada “escrow”). Cada mes, el prestamista deposita en esa cuenta la parte del pago que corresponde a los impuestos, al seguro contra riesgos y a otros gastos. Es una cuenta en fideicomiso que le pertenece a usted pero es administrada por la hipotecaria. A medida que llegan las facturas, sacan de allí los fondos necesarios para pagarlas.

La mayoría de los bancos van a exigir administrar su cuenta de depósitos. Sin embargo, dependiendo de la proporción entre el valor de su casa y el préstamo (LTVR), usted podrá pedir que el prestamista no requiera depósitos mensuales. Ya que en este caso usted será responsable de pagar los impuestos y el seguro por su cuenta, tendrá que tener la disciplina necesaria para ahorrar este dinero durante el año.

Cuando usted liquide el préstamo, el saldo que quede en esa cuenta le pertenece y se lo tienen que devolver a la mayor brevedad posible.

¿Qué pasa si al final del año no hay suficientes fondos para pagar todo lo necesario?
Anualmente, en el aniversario del préstamo, recibirá un análisis de la cuenta de depósitos, donde se especificara como se gastaron los fondos depositados durante el año.

Si el saldo de su cuenta es negativo, la hipotecaria le ofrecerá dos opciones: o pagar el descubierto en un solo pago o dividirlo entre los 12 pagos siguientes, sin interés.

Revise este análisis detalladamente. Desafortunadamente se cometen errores más a menudo de lo que usted se imagina.

Supuestamente tengo un préstamo de interés fijo. ¿Por qué cada año cambia mi pago?
Como dijimos, su pago consta de varios componentes. En un préstamo de interés fijo, el pago de principal e interés es constante a lo largo del plazo del préstamo. Los que cambian son los otros componentes, como los impuestos y el seguro de riesgos.

Los impuestos prediales mantienen una variedad de jurisdicciones a nivel local y del condado. Estas organizaciones proveen muchos servicios, así como administración de escuelas, policía, bomberos, carreteras, etc. Ajustan sus presupuestos cada año. Como consecuencia, los impuestos siempre tienden a subir, como todo lo demás. Por otra parte, aunque la tarifa de impuestos se mantuviera constante, si el valor de su propiedad aumentara los impuestos también aumentarán porque están basados sobre el valor asignado.

El costo del seguro de riesgos también tiende a aumentar, especialmente si ha habido una gran cantidad de reclamaciones durante el año anterior. Tal vez recuerde el susto relacionado con el moho durante los últimos años, y el aumento drástico que causó en las primas de seguros.

Su pago mensual también puede cambiar si hay otros componentes como cuotas de comunidad de propietarios que, generalmente, sólo existen en condominios, viviendas adosadas y comunidades cerradas.