Por compradores

¿Conoce usted a su prestamista hipotecario?

¡Cuídese de estafas y abusos de crédito! Es probable que usted haya escuchado esto antes - especialmente si está comprando casa por primera vez. Aunque existen cuentos de horror, la mayoría de los prestamistas hipotecarios son dignos de confianza y no quisieran ver que usted omitiera los pagos de su préstamo hipotecario. Sin duda, la importancia de elegir a un buen prestamista de hipoteca no es una exageración. Así como encontrar el tipo de préstamo que mejor se adapta a su situación financiera es esencial, seleccionar al prestamista adecuado le puede ahorrar muchos dolores de cabeza y dinero.

También es importante entender que el proceso de adquirir un préstamo hipotecario no solo consiste en conseguir una buena tasa de interés. Conocer qué preguntas hacer, le ayudará a decidir cuál prestamista es mejor para usted.

Conozca a la compañía que le presta
Como comprador potencial, usted deseará investigar a la compañía de préstamos hipotecarios.  Pregunte cuan grande es la compañía, cuanto tiempo llevan ofreciendo servicio, y si la compañía es un prestamista hipotecario directo o corredor de hipotecas (más adelante hablaremos de las diferencias). Algunos compradores creen que compañías pequeñas ofrecen un mejor y más personal servicio al cliente. Pero las compañías grandes en la industria de la hipoteca, citarán sus propias ventajas y tratarán de convencerle que una compañía grande es mejor.  Pero recuerde, usted tiene opciones y la decisión es suya.

El tiempo que una compañía ha estado en el negocio de hipotecas puede ayudarle de dos formas. Cuanto más tiempo haya estado haciendo préstamos a los consumidores, usted podrá comprobar más referencias. También podrá consultar con las distintas organizaciones que protegen los derechos del consumidor y descubrir si han habido quejas por parte de clientes anteriores. No siempre es verdad, pero el tiempo que una compañía ha estado en el mercado puede también servir como muestra de su reputación.

A algunos compradores de casa no les importa si obtienen el préstamo de un prestamista hipotecario o de un corredor. Pero existen diferencias importantes que usted debe de conocer.  Un prestamista hipotecario le presta su propio dinero para comprar una casa. Aunque es frecuente que venda su préstamo a otra compañía en el mercado secundario, todavía se considera un prestamista directo. Los prestamistas o banqueros hipotecarios también pueden retener los derechos de proveer el servicio y atención al cliente relacionados con el préstamo.

Un corredor de hipoteca busca recursos financieros hipotecarios y se encarga de que usted reciba el financiamiento de la entidad financiera o de préstamos. Muchos prestamistas con quienes los corredores trabajan no tratan directamente con el público. Por eso es que también se conocen como prestamistas al por mayor.

A veces el usar a un prestamista hipotecario directo puede ahorrarle los honorarios o comisiones asociadas con un corredor recibe. Un prestamista o banquero hipotecario puede aprobar su préstamo directamente, mientras que un corredor le da información de segunda mano. Sin embargo, un corredor puede proveerle un mayor número de opciones.

Entender los costos
Al elegir a un prestamista, es importante conocer por adelantado todos los costos relacionados con el préstamo, incluyendo la tasa de interés, los puntos, honorarios, la cantidad del enganche o pago inicial necesario y los costos de cierre. También es conveniente obtener y comparar estimados de buena fe de varios prestamistas.

Tasa de Interés
Pregunte a cada prestamista cuál es la tasa de interés que le ofrece. Pregunte si la tasa de interés es fija o ajustable.

Puntos
Pregunte por los puntos. Hay dos tipos: descuento y de proceso. Los puntos de descuento son intereses pagados al préstamo de hipoteca por adelantado. Típicamente cada punto equivale uno por ciento de la cantidad del préstamo. Los puntos se pagan al prestamista y generalmente bajan la tasa de interés de una hipoteca de interés fijo un cuarto de uno por ciento. Típicamente cuantos más puntos pague, más bajo es la tasa de interés. Los puntos de proceso son pagados como parte del trámite de originar el préstamo. No todos los prestamistas cobran puntos de proceso.

Costos y Honorarios
Los préstamos hipotecarios implican muchos costos, incluyendo el trámite de originar el préstamo, comisiones u honorarios del corredor y costos de cierre. Cada prestamista debe de darle un estimado de los costos. Algunas tarifas son pagadas cuando solicita el préstamo, mientras que otras son pagadas durante el cierre. Pregunte al prestamista de los costos u honorarios y comparare estimados. Es importante asegurarse de que no esté pagando por un cargo innecesario.

¿Qué necesito traer?
Es esencial conocer por adelantado qué información usted necesitará proveerle al prestamista para procesar el préstamo. La mayoría de los prestamistas requieren ver su planilla de declaración de impuesto federal de los dos últimos años, comprobantes de pago por salario, los estados de cuenta  del banco recientes, las formas W-2 y cualquier otro documento que consideren necesario. Cuantos más documentos y  pruebas de su capacidad de cumplir con el préstamo, mejores son sus posibilidades de obtener uno.