Por compradores

Los problemas con los Préstamos de Alto Riesgo (subprime) no significa el final para los que compran por primera vez

A menos de que usted haya estado de vacaciones en una isla remota sin TV, es probable que usted haya escuchado algo sobre los problemas con los Préstamos de Alto Riesgo o subprime. Aun con toda la publicidad que este tema ha recibido en los medios de comunicación, es difícil acertar cómo el problema afecta a los compradores de casa primerizos en Texas. Un préstamo de alto riesgo no es necesariamente una cosa negativa. Pero antes de que usted haga una compra por medio de uno de estos préstamos hipotecarios, es importante conocer lo que ha estado ocurriendo en el sector de préstamos tipo subprime o de Alto Riesgo,y qué implica para usted, el comprar una propiedad si decide hacerlo con este tipo de préstamos.

¿Qué es un Préstamo de Alto Riesgo o suprime?
Un préstamo suprime por lo general, es un préstamo que se otorga a compradores con calificaciones de crédito bajas, ingresos bajos o un historial de crédito limitado. Es probable que estos compradores tengan una calificación de crédito menor de 620 puntos y no califican para obtener un préstamo de una institución financiera dedicada al mercado general. Los prestamistas de suprime usualmente no se identifican como tal. La manera de identificarlo es por medio de los costos, generalmente más altos que los ofrecidos por banqueros e instituciones hipotecarias en el mercado general.

¿Qué ocasionó el problema?
Los préstamos de alto riesgo o subprime, representaban una pequeña parte del mercado total de préstamos hipotecarios. Pero el auge reciente de los bienes raíces, impulsó a muchos prestamista a otorgar prestamos de alto riesgo. En el 2006, los préstamos de alto riesgo representaron una quinta parte de todos los préstamos hipotecarios en Estados Unidos. Muchos de estos préstamos se otorgaron a compradores que no tenían suficientes ingresos para cumplir con los pagos mensuales. El problema no se hizo notar de inmediato, porque muchos de estos préstamos comenzaron con intereses bajos que después de los primeros años aumentaron de manera significante.

El problema se agravó, después de que el valor de las propiedades no aumentara como ocurrió durante los años 2000 y 2005. En varias regiones del país, los precios de las propiedades no aumentaron y en otras, los precios bajaron. Esto provocó que muchos dueños de casa no pudieran cumplir con los pagos mensuales de la hipoteca, resultando para muchos, en la perdida o embargo de la propiedad.

Cuando los medios de comunicación se refieren al colapso de los Préstamos de Alto Riesgo, se refieren a prestamistas de préstamos subprime con un exceso de préstamos sin cumplir y se ven obligados a cerrar el negocio o disminuir la calidad de préstamos que pueden otorgar. Esto no quiere decir que los préstamos de alto riesgo hayan desaparecido. Lo que significa es que ahora los prestamistas han apretado las reglas para calificar para un préstamo.  En el futuro, los prestamistas harán mayores exigencias para calificar, requiriendo calificaciones de crédito mejores y posiblemente ingresos mayores. Esto hará que para muchos compradores primerizos, el obtener un Préstamo de Alto Riesgo sea más difícil.

Aquí en Texas
Los Préstamos de Alto Riesgo representan un 13 por ciento de todos los préstamos hipotecarios otorgados en Texas. Aproximadamente el 16 por ciento de ellos, están sin cumplir. Esto no quiere decir que el mercado de bienes raíces sea un desastre o que el comprador primerizo no pueda obtener un buen préstamo hipotecario.

Por naturaleza, el sector de bienes raíces es cíclico. Recientemente vimos uno de los períodos de mayor auge en la historia de los bienes raíces. Actualmente el mercado esta haciendo ajustes para normalizarse. Texas cuenta con una economía saludable, amplias oportunidades de empleo y una valoración de la propiedad moderada. Como resultado, es probable que el sector de bienes raíces de Texas no se afecte de la misma manera en que otras regiones del país se han afectado. Mercados donde el valor de las propiedades ha disminuido precipitadamente, han dejando a muchos dueños de casa con Préstamos de Alto Riesgo, debiendo más de lo que la propiedad vale.

¿Qué es lo que esto significa para mí?
Consulte con su agente de Bienes Raíces Texas Realtors acerca de los préstamos para los cuales usted puede calificar. Un Préstamo de Riesgo Alto no implica que sea un préstamo engañoso. Pero si usted califica para un préstamo prime, es mejor que evite un Préstamo de Alto Riesgo ya que estaría pagando tarifas y una tasa de interés mayor. Por supuesto, el préstamo más seguro es uno con tasa de interés fija a 30 años. Esto le asegura que sus pagos mensuales no fluctuarán.

Si usted no califica para un préstamo regular, asegúrese de entender los pros y contras de un Préstamo de Alto Riesgo o subprime. Usted pagara más y enfrentará exigencias mayores al calificar para un Préstamo de Alto Riesgo o muy exótico.

Si usted está interesado en comprar una propiedad y su historial de crédito es débil. Consulte con su agente de Bienes Raíces Texas Realtor sobre sus opciones de préstamos. El o ella le puede ayudar a conocer las distintas oportunidades de préstamos para compradores primerizos o con condiciones especiales y seleccionar la mejor opción para usted.